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P2P理財的監管思路和風險控制措施淺析

2016-05-04 點擊數:833

無牌照、無監管、無門檻、無規則是P2P目前的野蠻發展環境。最近,銀監會官員首次較為詳細地透露出了即將推出的P2P監管思路。銀監會創新部主任王巖岫表示,P2P行業應有一定的行業門檻,平臺不能承諾本金收益,自身不能為投資者提供擔保,而且需要對融資信息進行充分披露。深圳網貸平臺人人聚財CEO許建文認為:“按這一次監管提出來的要求,P2P行業至少將倒掉9成”。此次監管思路中,提到的有關平臺自身不得為P2P提供擔保被業界看做是對于P2P行業影響最大的一條。目前,P2P絕大多數承諾“保本保息”。以下對P2P行業通常的幾種“風險控制措施”進行簡要分析如下:
一、“P2P公司實力強,不會倒閉,投資安全可靠”
銀監會創新部主任王巖岫稱,P2P機構應當明確定位其為民間借貸的信息中介而不是信用中介。P2P機構是為借貸雙方的小額交易提供信息服務的中介機構,不是資金的中介機構、受托理財機構、也不是擔保機構,應清晰界定其業務邊界,同時要嚴厲打擊冒用P2P名義進行的非法集資行為。對于一直以來無門檻的P2P行業,他表示,P2P應有一定的行業門檻。“有多少錢做多少事兒”,不能匯集資金。
在不少業內人士看來,按此次監管思路,目前大多數P2P將因為不合格而被清洗出行業。從具體的操作上看,目前超過90%的P2P平臺并不符合以上監管要求。拍拍貸CEO張俊認為,未來超過90%的P2P公司會死掉,其中70%會因為不符合監管標準被吃掉,可能剩下20%會因為市場本身的機制被淘汰掉。
在對上述監管要求進行解讀中,有業內人士認為,P2P行業應有一定的行業門檻。廣東互聯網金融創新研究院特約研究員徐北表示,監管層可能要求從資本金、風險撥備、從業人員資質等幾個方面設置門檻,而在上述門檻中,徐北認為,參照小額貸款等管理經驗,監管的最終落點將落實到人,包括從業人員的資格等。網貸之家CE O徐紅偉在接受采訪時表示,銀監會對P2P實行監管牌照式監管的可能性較大。而一旦施行牌照管理,將有大批的平臺被清洗出行業。
二、“分散投資,對借款人嚴格審查”
在P2P公司對客戶介紹時,他們有這樣一大批優質借款人:“借款人經營著運行情況良好的中小企業,現金流狀況非常好,房產抵押權充分,擔保公司爭著為他們擔保,必要時還可以提供房地產抵押,投資客戶完全不用擔心”。要是真的有這樣的優質客戶,早就到銀行貸款去了,還用得著向你借10萬8萬的?事實上P2P公司的借款人主要有兩種:一是內部員工或關系人,以便隨時能配合P2P公司辦理借款簽約手續;二是也有個別借款人確實是中小企業主,但他們并不是資金的最終使用者,而是用來匯集資金供P2P最終實際資金使用項目使用,以突破實際資金使用公司沒有私募基金資格的問題。這兩種情況實際上都是虛構借款人,所謂的分散投資、嚴格審查大部分情況下并不存在,反正投資人也不可能認識遠在千里之外的借款人。
三、“保本保息、擔保充分、抵押物充足”
除了門檻以外,此次監管思路中,P2P平臺自身不得為P2P客戶提供擔保被業界看做是對于P2P行業影響最大的一條。
目前國內P2P平臺為了獲得投資者的信任,絕大多數承諾“保本保息”,使用較為普遍的一種模式是擔保墊付模式或“風險資金池”。銀監會已經明確表態:“P2P只是中介,不準搞任何形式的資金池”。而擔保墊付模式的風險集中于平臺或者擔保公司,一旦出現集中違約致使平臺倒閉,最終會波及很廣。對于監管“去擔保”思路,這實際上是在落實平臺作為信息中介而非信用中介的具體要求。P2P平臺如果沒有資本金、資本充足率的要求,就應該是信息服務中介,不應該介入擔保。即便引入第三方擔保公司,也會對擔保資質提出一定的要求,對擔保公司的杠桿倍數進行限制,否則一家擔保公司給所有人擔保,擔保將形同虛設。
關于房產抵押,多數情況下只是一個幌子。試想下,你投個10萬8萬的,借款人愿意把上百萬價值的房產抵押給你嗎?更不要說如果有價值良好的抵押房產,從銀行拿到抵押貸款并不困難,年息只有8%左右。有的P2P公司聲稱是由于銀行貸款審批時間長借款人才不申請。事實是這類貸款審批周期不超過20個工作日,而且其中還有5個工作日是用于辦理房產抵押手續;如果借款人向P2P投資人抵押房產,這5個工作日也是必要不可減少的,事實上P2P公司都會說服你不要等抵押趕快投資。不少P2P公司此時會聲稱:“借款人已經把房產抵押給擔保公司或P2P公司,擔保公司可為借款人向P2P平臺擔保等”,全是在自說自話,實際上投資人不可能拿到任何有效的房產抵押或擔保。

 

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